Ceremonia zawarcia małżeństwa to duża zmiana w życiu każdego człowieka, niezależnie od wieku i płci. Przyjmujemy na siebie wiele nowych obowiązków i wspólnie z naszym partnerem zaczynamy budować wspólne życie. To często czas kiedy doroślejemy również finansowo i zawieramy takie umowy jak kredyty lub pożyczki oraz wykupujemy polisy ubezpieczeniowe. Co jednak dzieje się, kiedy decydujemy, że nie jesteśmy już dłużej zainteresowani utrzymywaniem tego związku? W Polsce w 2017 r. na rozwód zdecydowało się ponad 65 tys. małżeństw.. Jak wygląda wtedy sytuacja prawna takich umów jak ubezpieczenia? Co dzieje się z dziećmi, co z polisą naszego byłego partnera, jaki ma to wpływ na dziedziczenie spadku? Przyjrzyjmy się, jak wpływa to na nasze życie i co na ten temat ma do powiedzenia prawo.
Jak wygląda sytuacja ubezpieczenia w związku ze ślubem lub rozwodem?
Jeśli przed rozpoczęciem nowego życia z partnerem byliśmy już ubezpieczeni, to wiemy, że zawarcie ślubu niewiele zmienia w odniesieniu do naszej polisy. Wykupiony przez nas pakiet ubezpieczenia zdrowotnego obowiązuje w takim sam sposób, w jaki obowiązywał przed ślubem. Nie trzeba ponawiać badań lekarskich ani po raz kolejny podpisywać dokumentów, ponieważ ubezpieczenie zdrowotne obowiązuje jedną osobę, niezależnie od jej stanu cywilnego. W przypadku rozwodu również niewiele się tutaj zmienia.
Polisa ubezpieczeniowa wciąż obejmuje tylko osobę, która zawarła umowę z firmą ubezpieczeniową i przejście z powrotem do bycia singlem tego nie zmienia.
Sytuacja ma się odrobinę inaczej w wypadku ubezpieczenia na życie. Mimo że nie ulegają zmianom warunki ubezpieczenia ani składki, należy zastanowić się nad dobrowolną zmianą zapisów. Jeśli wykupiliśmy ubezpieczenie na życie, prawdopodobnie naszym celem było zadbanie o bezpieczeństwo finansowe naszych bliskich. Lecz jeśli nasi bliscy, przestali już być tacy bliscy, prawdopodobnie niekoniecznie zależy nam już tak mocno na ich bezpieczeństwie finansowym. Możemy rozważyć wypisanie byłego partnera z grona uposażonych, czyli osób, którym w wypadku naszej śmierci bank wypłaci odszkodowanie. Oczywiście, jeśli w trakcie naszego małżeństwa pojawiły się dzieci, to o ich bezpieczeństwo wciąż chcemy dbać i to dzieci właśnie zostają teraz głównymi uposażonymi w wypadku naszej śmierci.
Ubezpieczenie na życie, a dziedziczenie
W wypadku śmierci osoby posiadającej wykupione ubezpieczenie na życie, wypłacona suma ubezpieczenia nie wlicza się do masy spadkowej. Oznacza to, że jest ona niezależna od naszego testamentu (jeśli taki posiadamy), więc możemy dysponować nią wedle własnego uznania. Dzięki temu można zadbać o bezpieczeństwo finansowe również tych dzieci, które wedle kolejności dziedziczenia, otrzymałyby mniejszą część spadku. Kwota wypłacana przez naszego ubezpieczyciela zawsze trafia do osoby wskazanej przez nas w umowie, niezależnie od stopnia pokrewieństwa lub relacji. Co więcej, proces wypłacania pieniędzy uposażonym jest dużo szybszy i prostszy niż dziedziczenie spadku.
Ubezpieczenie i podział majątku
Bez cienia wątpliwości, poza emocjonalnym stresem, jaki przeżywamy w związku z rozwodem, podział wspólnego do tej pory majątku, jest prawdopodobnie najtrudniejszym zadaniem dla byłych małżonków. Często potrafi jeszcze bardziej pogłębić wrogość, która pojawia się pomiędzy eks partnerami. Niezależnie od tego, czy przed wejściem w związek małżeński podpisaliśmy intercyzę, polisa ubezpieczeniowa jednak nie wchodzi w skład majątku. Nie ma też znaczenia, czy umowa została zawarta przed, czy po ślubie oraz czy składki były opłacane ze wspólnego, czy indywidualnego konta. Polisa zawsze należy tylko do osoby ubezpieczonej oraz nie jest podzielna.
Polisa dla singla
Po rozstaniu wiele elementów życia należy ułożyć sobie od nowa. Na pewno może to sprawić dużo zamieszania i kłopotu, niemniej jednak należy się z tym uporać. Jedną z rzeczy, którymi trzeba się w tym przypadku będzie zająć, jest nasze ubezpieczenie. Jeśli wcześniej, podczas małżeństwa byliśmy właścicielami polisy ubezpieczeniowej na życie, a nie posiadamy z tego związku dzieci, to być może wcale nie jest ona nam teraz potrzebna. W zależności od podpisanej z firmą ubezpieczeniową umowy należy się zastanowić, czy możliwe jest jej odwołanie, lub jeśli nie, to zmiana osoby uposażonej na innego krewnego lub dobrego przyjaciela. Zmiana zapisów ubezpieczenia, rozbudowanie zakresu ochrony lub czasu trwania polisy również jest tematem, nad którym warto się zastanowić.
W wypadku ubezpieczeń zdrowotnych i wypadkowych sytuacja pozostaje mniej lub bardziej niezmieniona. Jeśli przydarzy nam się nieprzewidziany wypadek, w wyniku którego będziemy zmuszeni do przejścia ciężkiej i kosztownej operacji, zdecydowanie bardziej opłacalnie jest pozwolić ubezpieczycielowi przejąć na siebie koszty leczenia, niż płacić za nie z własnej kieszeni. Często zdarza się, że rehabilitacja również jest kosztowna i długa, a w niektórych przypadkach następstwa zdarzeń losowych potrafią powstrzymać nas przed powrotem do pracy na długi czas. Dobrze jest mieć w tym okresie siatkę zabezpieczającą, która pozwoli nam nie martwić się o brak środków do życia.
Co, jeśli założymy kolejną rodzinę?
Czas leczy rany, a życie toczy się dalej. Często zdarza się, że po zakończeniu nieudanego małżeństwa, postanowimy spróbować po raz kolejny z innym partnerem. Co dzieje się z naszym ubezpieczeniem wtedy? Tak jak napisaliśmy wcześniej, wiele zależy od tego, jakiego typu było to ubezpieczenie. Jeśli to ubezpieczenie zdrowotne lub wypadkowe, obowiązuje ono dalej na tych samych zasadach, co wcześniej. W wypadku ubezpieczenia na życie, same zasady obowiązywania polisy nie ulegają zmianom. Należy jednak teraz tym poważniej rozważyć to, kto powinien być wskazany jako uposażony w wypadku naszej śmierci. Bardzo często, w momencie zawarcia nowego małżeństwa lub narodzin dziecka, towarzystwa ubezpieczeniowe same zaproponują podwyższenie składki polisy, aby zwiększyć wysokość świadczenia. Dokładną zmianę oczywiście indywidualnie omawia się ze swoim agentem ubezpieczeniowym, ale zazwyczaj zawiera się ona w przedziale 10%-30% dotychczasowej składki. Trzeba się również zastanowić jak rozdzielić wysokość polisy pomiędzy uposażonych. Jeśli posiadamy dzieci z kilku małżeństw, to trzeba przemyśleć, które będą wymagały większego wsparcia finansowego, jeśli nas zabraknie.
Dobór odpowiedniej polisy
Niezależnie od tego, czy jesteśmy przed pierwszym ślubem, czy po trzecim rozwodzie, dobór odpowiedniej polisy ubezpieczeniowej jest bardzo ważny. Wiemy już, że w związku z zawieraniem małżeństwa lub kończeniem go, nasza polisa ubezpieczeniowa nie ulega zmianom sama z siebie. Nie staje się ona również ważnym elementem podziału majątku podczas rozwodu. Istotne jest jednak, aby zawsze była dopasowana do naszych potrzeb oraz elastyczna. Dzięki temu mamy pewność, że jeśli w naszym życiu nastąpią drastyczne zmiany, nie będziemy skazani na utrzymywanie polisy, która nie jest nam już przydatna. W razie wątpliwości zawsze warto jest zwrócić się do naszego agenta ubezpieczeniowego z prośbą o pomoc. Zawsze mamy prawo wiedzieć dokładnie co zawiera nasza polisa oraz co mamy możliwość zmienić w niej na nasze życzenie.