Ubezpieczenia na życie są złożonym produktem. Na rynku znajdziemy bogactwo polis, dostępnych w różnych wariantach i pakietach. Jest jednak jedna rzecz, która łączy wszystkie polisy. Celem każdego ubezpieczenia na życie jest zapewnienie naszym bliskim odpowiedniej ochrony finansowej, w przypadku, gdy sami nie będziemy mogli jej zapewnić. Przystępując do ubezpieczenia, chronimy więc swoich bliskich przed niespodziewanym nieszczęściem. Czy jest jednak coś jeszcze, co możemy dla nich zrobić? Wiele towarzystw ubezpieczeniowych twierdzi, że tak i przywołuje jako rozwiązanie ubezpieczenie rodzinne. Czym jest i jak ono działa?
Ubezpieczenie na życie dla rodziny
Jak sama nazwa wskazuje, ubezpieczenie rodzinne to rodzaj ubezpieczenia na życie, który ochroną obejmuje wszystkich członków rodziny. Ubezpieczenie dla rodziny może być również rozszerzone o pakiet ubezpieczenia zdrowotnego dla poszczególnego członka rodziny. Oznacza to, że nie każdy członek rodziny objęty będzie identyczną polisą, ale że w ramach tego samego ubezpieczenia, ochroną objęci są wszyscy członkowie rodziny. Co więcej, wiele towarzystw ubezpieczeniowych, chcąc zachęcić klientów do ubezpieczenia swoich bliskich, oferuje zniżki, za każdą osobę dołączającą do ubezpieczenia. To sprawia, że ubezpieczenia dla całej rodziny to kompleksowy i korzystny rodzaj ochrony ubezpieczeniowej.
Kwota ubezpieczenia osoby objętej ochroną jest ustalana indywidualnie, a więc nie będzie jednakowa dla każdego członka rodziny. Dlaczego jest to dobre rozwiązanie? Osoba dorosła, spłacająca kredyt hipoteczny i utrzymująca rodzinę będzie potrzebowała znacznie wyższej sumy ubezpieczenia, niż osoba w wieku emerytalnym, która nie ma żadnych długów. Wartość polisy jest zatem dopasowywana do okoliczności i możliwości finansowych osoby ubezpieczonej.
Ochrona naszego zdrowia
Każde ubezpieczenie dla rodziny może zostać rozszerzone o pakiet medyczny. Na czym on polega? Oprócz życia członków polisy, ubezpieczenie ochroną obejmować będzie także ich zdrowie. Również w tym przypadku, polisa jest dopasowywana do indywidualnych potrzeb ubezpieczonego. Oferta ubezpieczenia będzie zatem inna ze względu na wiek oraz płeć ubezpieczonego. Logicznie z resztą. Dzieci lub młodzież narażeni są na występowanie chorób typowych dla ich wieku. Prawdopodobieństwo wystąpienia tych samych chorób u osoby dorosłej jest znacznie mniejsze, dlatego też pakiet osoby dorosłej będzie chronił przed innymi jednostkami chorobowymi. Podobnie w przypadku kobiet i mężczyzn. W ramach ochrony zdrowotnej ubezpieczony ma zapewniony pobyt w szpitalu, leczenie, operacje oraz zabiegi medyczne. Sam rodzaj zabiegów będzie jednak zależny od wieku oraz płci osoby ubezpieczonej, gdyż kobiety i mężczyźni narażeni są na występowanie różnych schorzeń.
Ubezpieczenie na życie dla rodziny – czy warto?
Zanim zdecydujemy się przystąpić do tego rodzaju polisy, warto rozważyć wszystkie wady i zalety.
Przede wszystkim, ubezpieczenie dla całej rodziny to zdecydowanie tańsze rozwiązanie niż wykupowanie indywidualnej polisy dla każdego członka rodziny. Jak wspomnieliśmy wcześniej, wiele towarzystw ubezpieczeniowych oferuje zniżki, dla każdego dodatkowego członka rodziny. Dzięki temu ubezpieczenie może być dla nas naprawdę korzystnym rozwiązaniem. Co więcej, jedna polisa jest łatwiejsza do upilnowania. Nie musimy martwić się koniecznością zapamiętania kilku numerów polis, pamiętaniem kto, gdzie jest ubezpieczony oraz przechowywaniem całej dokumentacji. W przypadku jednego ubezpieczenia mamy wszystko pod ręką.
Ubezpieczenie na życie dla rodziny na raz ma też swoje wady. Jeżeli Ty i Twój partner jesteście objęci tym samym ubezpieczeniem i w tym samym czasie ulegniecie śmiertelnemu wypadkowi, świadczenie na rzecz uposażonego, zostanie wypłacone tylko raz. To znaczy, że nasze dzieci, lub osoby przez nas wskazane do odbioru świadczenia, dostaną znacznie mniej pieniędzy, niż w przypadku, gdyby obie osoby były objęte różnymi polisami. Posiadanie dwóch oddzielnych polis jest droższe niż wykupienie wspólnej polisy rodzinnej, jednak gwarantuje, że w przypadku naszej śmierci nasi bliscy dostaną odpowiednią rekompensatę.
Co więcej, ubezpieczenia rodzinne często wygasają w momencie śmierci jednej z osób objętej ochroną. Może się okazać, że po wypłacie świadczenia będziemy musieli założyć swoje ubezpieczenie od nowa, a tym samym przepadną nam wszystkie do tej pory wpłacone składki i umowę będzie obowiązywał kolejny czas karencji.
Jeżeli nie jesteśmy pewni czy ubezpieczenie dla całej rodziny to odpowiedni dla nas rodzaj polisy, warto przemyśleć wszystkie za i przeciw, porozmawiać z członkami rodziny oraz z agentem ubezpieczeniowym, który odpowie na wszystkie nasze pytania. Tak przygotowani, będziemy wiedzieli, czy ubezpieczenie dla rodziny jest wariantem, na który warto się zdecydować.
O czym warto pamiętać, zanim podpiszemy umowę ubezpieczeniową?
Zanim przystąpimy do ubezpieczenia, porównajmy kilka ofert dostępnych na rynku. Dzięki temu łatwiej wybierzemy najkorzystniejszą ofertę i zaoszczędzimy pieniądze. Porównując oferty ubezpieczycieli, warto zwrócić uwagę na kilka aspektów.
Po pierwsze zwróćmy uwagę na limit wiekowy ustalony w umowie ubezpieczeniowej. Najczęściej, limit wiekowy sięga 70 lat, jednak może się różnić w zależności od ubezpieczyciela. Jeżeli do polisy chcemy dołączyć siebie i dzieci, to nie powinno mieć to wpływu na naszą decyzję, jeśli jednak myślisz o włączeniu do umowy dziadków, sprawdź, czy mieszczą się w limicie wiekowym ubezpieczyciela.
Po drugie sprawdźmy, jaka jest suma ubezpieczenia. W przypadku ubezpieczeń rodzinnych, suma ubezpieczenia jest ustalana indywidualnie dla członka rodziny i będzie zależna od wieku oraz stopnia pokrewieństwa w stosunku do głównego ubezpieczonego. W takim przypadku, za śmierć właściciela polisy uposażony dostanie znacznie wyższą kwotę niż za śmierć dziadka czy teścia. Ostatecznie jednak to Ty ustalasz, jaka będzie ostateczna suma ubezpieczenia na członka rodziny.
Jak w przypadku innych ubezpieczeń i tym razem warto zwrócić uwagę na wyłączenia z umowy. Wyłączenia z umowy to wszystkie te okoliczności, w których ubezpieczyciel nie będzie mógł wypłacić Ci ubezpieczenia. Więcej informacji o włączeniach z umowy znajdziesz tutaj.
Ostatnią rzeczą, na którą warto zwrócić uwagę przy wybieraniu ubezpieczenia dla rodziny, są umowy dodatkowe. Jak już wspomnieliśmy, standardowy wariant ubezpieczenia chroni tylko na wypadek śmierci członków rodziny. Można go jednak rozszerzyć o pakiet medyczny, pozwalającym sfinansować pobyt w szpitalu, leczenie lub wizyty lekarskie.
Ubezpieczenie rodzinne to kompleksowy produkt ubezpieczeniowy, który, jeśli wykorzystany odpowiednio, może nam przynieść dużo korzyści. Zanim jednak zdecydujemy się na przystąpienie do umowy, warto porozmawiać z konsultantem i rozważyć wszystkie za i przeciw tego rozwiązania.